FIREしたら健康保険どうするか問題 - 人生すべてが実験ですから

ううむ、社会保険の話って、苦手。

会社員やってると気にすることなく過ごせますからね。。。

でも、サステナブルなFIRE生活のためにクリアしなきゃいけないトピックのひとつなので、この機会にちゃんと理解しておきたいと思います。

というか、そもそも、社会保険が健康保険・介護保険・厚生年金保険・雇用保険・労災保険の５つを指すことすら、さっき知りました(-_-;)

ということで、今日のお題は「健康保険」。

まず、退社後に「健康保険に入らない」という選択肢はないようです。日本に住む人は「国民皆保険制度」により、健康保険に加入する義務があるからです。

そういえば、自由と自助の精神を根幹とするアメリカで「オバマケア」が議論されたとき、国民皆保険制度を実現している日本は素晴らしいなぁと思った記憶があります。

なお、日本に住む限り健康保険への加入は義務であるため、健康保険に入らないと、医療費が自己負担になるだけでなく、罰金が課せられるそうです。

健康保険には「健康保険」と「国民健康保険」があり、ざっくり以下の理解。

・健康保険：運営者は、健康保険組合(大企業が利用)・協会けんぽ(中小企業が利用)・共催組合(公務員が利用)。会社員の場合、保険料は会社員本人と会社が折半。

・国民健康保険の運営者：運営者は市町村。健康保険未加入者である自営業者などが対象。加入者が全額自己負担。

無職になる私の選択肢としては、①国民健康保険に加入する、②勤務していた会社の健康保険を任意継続する、③家族の健康保険の扶養に入る、の３つがあるようです。

それぞれの特徴を確認したいと思います。

保険料は基本的に、前年(１月～12月)の所得をもとに、今年度(４月～３月)の保険料が計算されます。なので、退職した翌年度も保険料が発生する、ということが注意点です。

私の場合、今年の所得がまだ見えていないため、退職の翌年度の保険料がいくらになるのか読めない状態なんですが、保険料はMAX106万円/年という上限はあるようです。

退職の２年目以降は、前年の所得がゼロの場合は最大７割安くなるため、２～６万円/年ということになるようです。大変参考になるHPを貼っておきます。

会社の健康保険を２年間任意継続することもできるようです。

会社の健康保険組合HPを調べたところ、給与の「標準報酬月額」に応じて定められた健康保険料と介護保険料の金額の一覧を発見しました。今年の所得がまだ見えていないのではっきりとはわかりませんが、私の場合、90～110万円/年のレンジに入るような気がしています。

それにしてもこの金額を「会社と折半」していたとは。。。金額的威力、半端ないですね。。。改めて会社員がいかに守られているかを痛感しました。

法的に一人世帯主である私ですが、別居していても兄弟姉妹(三親等以内の親族)の扶養に入ることで、健康保険料がゼロという手段があるようです。

ただし、以下の条件あり。

・年収130万円未満 ←無職になるとこれはクリア

・主として被保険者に生計を維持されている ←FIREの場合、これをどうクリアするのか？

参考になるHPがこちら。

会社員生活20年、ほんと気にしてこなかった社会保険！とっても勉強になりました。

と同時に、退職後に遅れてやってくる一時費用のデカさ！FIRE後のシミュレーションに反映して、精度を上げておく必要がありそうです。

結論ですが、

・退職後２年目までの選択は、①か②を「納付額が少ない方」の基準で選べばOK。

・無職３年目以降の選択は、基本①だけど、③が可能なら挑戦してもいいかも。

お金としっかり向き合って、自分の生き方を自分で考えて、実践する。これこそが、FIREの醍醐味かもしれません。だって、人生すべてが実験ですから。

All life is an experiment. ではまた。